Dificuldades para a captação de crédito bancário por pessoas físicas no Brasil e estado de São Paulo nos anos de 2015 a 2020

Abstract

O crédito é um pilar essencial para a economia e o cotidiano dos cidadãos, impulsionando o consumo e o crescimento econômico. No entanto, no Brasil, encontra-se alguns desafios para contratação de crédito por pessoas físicas, tais como a dificuldade de acesso a instituições bancárias, elevadas taxas de juros e spreads e criteriosas análises de risco. A exclusão geográfica, que resulta na falta de bancarização e sub-bancarização, restringe o acesso aos serviços bancários, afetando indiretamente a possibilidade de contrair crédito. Adicionalmente, as elevadas taxas de juros e os altos spreads bancários encarecem e limitam ainda mais o acesso ao crédito. A análise de crédito, com seus requisitos específicos, também representa um entrave significativo. Isto posto, o propósito geral deste estudo é identificar e analisar as condições e dificuldades enfrentadas pelas pessoas físicas na obtenção de crédito no Brasil, com enfoque no estado de São Paulo, durante o período de 2015 a 2020. Para tal, adotou-se uma abordagem explicativa, analisando os fatores que contribuem para a obtenção de crédito. Foram utilizadas pesquisa documental, incluindo estudo de literatura sobre o sistema bancário e análises de crédito. Os dados foram coletados, considerando o recorte temporal, em diferentes sítios, como IBGE; Banco Central do Brasil; Fundação Seade; dentre outros. Identificaram-se limitações, como a falta de atualização dos dados sobre renda per capita e índice de desenvolvimento humano para determinados municípios. No que concerne à bancarização, observaram-se tendências preocupantes, pois houve uma diminuição gradual no número de municípios bancarizados, enquanto os não bancarizados e sub-bancarizados aumentaram. A pesquisa também destaca a influência das taxas de juros e dos spreads bancários nas condições de empréstimo. Observou-se que, à medida que as taxas de juros diminuíam, a concessão de crédito total para pessoas físicas aumentava, refletindo a importância das políticas de taxas de juros a fim de estimular a atividade econômica. As taxas de juros das modalidades de crédito acompanharam movimentos semelhantes, refletindo a tendência geral de queda nas taxas de juros no Brasil. Além disso, ressalta-se que a taxa Selic Overnight desempenha um papel importante, influenciando as demais taxas de juros. Sua redução ao longo dos anos contribuiu para a diminuição das taxas de juros e crédito total e dos spreads bancários, impactando positivamente o custo do crédito. A análise dos dados de endividamento e inadimplência revelou que o comprometimento de renda das famílias brasileiras estava em alta, com quase um quarto da renda média comprometida com o pagamento de dívidas em 2020. Isso destaca a importância do caráter do tomador de crédito na análise de crédito. Em relação à inadimplência, observou-se uma diminuição geral ao longo dos anos, sugerindo que as políticas de análise de crédito estão tendo impacto positivo na redução do risco de inadimplência. No entanto, essa variação foi significativa entre as modalidades de crédito. As principais propostas de melhoria incluem a expansão de serviços bancários em áreas não bancarizadas e sub-bancarizadas, regulamentação de taxas de juros, inclusive para garantir condições mais justas para os tomadores de crédito e programas de educação financeira para aumentar a conscientização sobre o crédito responsável à população.

Palavras-chave: Banco; Crédito; Inclusão Financeira; Comprometimento de Renda; Inadimplência.

Credit is an essential pillar for the economy and the daily lives of citizens, driving consumption and economic growth. However, in Brazil, there are several challenges for individuals seeking credit, such as difficulty accessing banking institutions, high interest rates and spreads, and stringent risk assessments. Geographic exclusion, resulting in a lack of banking services and underbanking, restricts access to banking services, indirectly affecting the ability to obtain credit. Additionally, high interest rates and banking spreads further increase the cost and limit access to credit. Credit analysis, with its specific requirements, also represents a significant barrier. Given this context, the general purpose of this study is to identify and analyze the conditions and difficulties faced by individuals in obtaining credit in Brazil, focusing on the state of São Paulo during the period from 2015 to 2020. To achieve this, an explanatory approach was adopted, analyzing the factors contributing to credit acquisition. Documental research was conducted, including a literature review on the banking system and credit analysis. Data were collected from various sources, considering the time frame, such as IBGE, Banco Central do Brasil, Fundação Seade, among others. Limitations were identified, such as the lack of updated data on per capita income and the human development index for certain municipalities. Regarding banking services, concerning trends were observed, as there was a gradual decrease in the number of banked municipalities, while non-banked and underbanked municipalities increased. The research also highlights the influence of interest rates and banking spreads on loan conditions. It was observed that as interest rates decreased, the total credit granted to individuals increased, reflecting the importance of interest rate policies in stimulating economic activity. The interest rates for different credit modalities followed similar trends, reflecting the general downward trend in interest rates in Brazil. Additionally, it is emphasized that the Selic Overnight rate plays an important role, influencing other interest rates. Its reduction over the years contributed to the decrease in interest rates, total credit, and banking spreads, positively impacting the cost of credit. The analysis of debt and delinquency data revealed that Brazilian families' income commitment was high, with almost a quarter of the average income committed to debt payments in 2020. This highlights the importance of the borrower's character in credit analysis. Regarding delinquency, a general decrease was observed over the years, suggesting that credit analysis policies are positively impacting the reduction of delinquency risk. However, this variation was significant among different credit modalities. The main improvement proposals include expanding banking services in non-banked and underbanked areas, regulating interest rates to ensure fairer conditions for borrowers, and implementing financial education programs to increase awareness about responsible credit among the population.

Keywords: Bank; Credit; Financial Inclusion; Debt-to-Income Ratio; Delinquency.